Créditos

El módulo de Créditos cubre el ciclo completo de un préstamo a un afiliado: solicitud → evaluación → decisión → desembolso → amortización. El afiliado simula y solicita desde la app o el portal; la plataforma evalúa el riesgo de forma automática; el operador decide el monto y el plazo; y, una vez desembolsado, el afiliado consulta y paga sus cuotas.

Esta guía está escrita para dos perfiles:

• Afiliados — quienes simulan, solicitan y pagan sus créditos.
• Operadores / asesores — quienes revisan la evaluación, deciden y gestionan el desembolso y la cartera.

Nota. Los productos de crédito, sus montos, plazos y tasas, así como las reglas de evaluación, los configura tu caja. Esta guía describe el comportamiento estándar de la plataforma.

El ciclo de un crédito #

Una solicitud de crédito recorre una secuencia de estados desde que el afiliado la envía hasta que el crédito queda activo en amortización.

stateDiagram-v2
    [*] --> Borrador
    Borrador --> Enviada: el afiliado envía
    Enviada --> EnRevision: evaluación automática
    EnRevision --> PendienteInfo: solicitar información
    PendienteInfo --> EnRevision: el afiliado completa
    EnRevision --> Aprobada: aprobar con monto y plazo
    EnRevision --> Rechazada: rechazar
    Aprobada --> Desembolsando: iniciar desembolso
    Desembolsando --> Desembolsada: confirmación de pago
    Desembolsada --> Activa: en amortización
    Borrador --> Cancelada: cancelar
    Enviada --> Cancelada: cancelar
    EnRevision --> Cancelada: cancelar
    Activa --> [*]: crédito pagado
    Rechazada --> [*]
    Cancelada --> [*]

Tareas del afiliado #

Cómo simular un crédito (afiliado) #

1. Ingresa a la app o al portal web y abre Créditos.
2. En la pestaña Disponibles, revisa los productos: monto mínimo y máximo, plazo en meses y tasa.
3. Pulsa Simular crédito y elige el producto.
4. Ingresa el monto y el plazo deseados. La plataforma ajusta los valores a los rangos permitidos del producto y te muestra:
   • La cuota mensual estimada.
   • El interés total y el monto total a pagar.
   • El plan de cuotas (tabla de amortización) completo.
5. Si te convence, pulsa Solicitar crédito para iniciar la solicitud.

Nota. La simulación es solo informativa; no compromete a la caja ni garantiza la aprobación. El monto y el plazo definitivos los confirma el operador al decidir.

Cómo solicitar un crédito (afiliado) #

La solicitud se completa con un flujo guiado paso a paso. Puedes pausar y reanudar: tu avance queda como Borrador.

1. Desde la simulación o desde Créditos, pulsa Solicitar crédito.
2. Consentimiento. Acepta las autorizaciones y declaraciones que se te presentan.
3. Información. Completa tus datos personales y financieros.
4. Documentos. Carga los documentos requeridos por el producto.
5. Confirmación. Revisa el resumen del crédito que vas a solicitar.
6. Firma electrónica. Firma el pagaré con el código de un solo uso que recibes por SMS o correo.
7. La solicitud queda Enviada y entra a evaluación.

Nota. Si tu caja te envió una oferta preaprobada, verás un aviso en Créditos. Puedes aceptarla con un solo toque y convertirla directamente en una solicitud, sin volver a simular.

Cómo dar seguimiento a mi solicitud (afiliado) #

1. En Créditos, abre la sección de solicitudes.
2. Cada solicitud muestra su estado con un indicador visual: Borrador → Enviada → En revisión → Aprobada → Desembolsada.
3. Toca una solicitud para ver:
   • Las notas de revisión del operador, si las hay.
   • Botones de acción según el momento: Continuar solicitud, Información pendiente o Firma electrónica.
   • La tarjeta de desembolso cuando el crédito está aprobado o desembolsado.

Cómo consultar mis cuotas y pagar (afiliado) #

1. Abre tu crédito activo y entra a Cuotas.
2. En la parte superior verás el total por pagar y cuántas cuotas están en mora.
3. Usa las pestañas para filtrar: Todas, Pendientes, Vencidas o Pagadas.
4. Cada cuota muestra su número, fecha de vencimiento, monto y desglose (capital, interés y, si aplica, seguro), además de los días de mora.
5. Pulsa Pagar en una cuota pendiente o vencida para registrar el pago; recibirás el comprobante.

Nota. Si tu crédito es por libranza (descuento de nómina), la cuota se descuenta automáticamente de tu salario a través de tu empleador y la verás reflejada como pagada en su período.

Qué evalúa la plataforma #

Cuando una solicitud se envía, la plataforma ejecuta una evaluación automática de riesgo antes de que el operador decida. En términos del negocio, revisa:

Con esos insumos, la plataforma aplica las reglas de decisión que tu caja configuró y produce uno de estos resultados:

• Aprobación automática — cuando una regla aprueba directamente.
• Revisión manual — cuando ninguna regla resuelve el caso y queda para el operador.
• Rechazo — cuando una regla niega la solicitud.

Nota. Los casos marcados por cumplimiento con riesgo alto se derivan al área correspondiente para su análisis antes de continuar.

Tareas del operador #

El operador trabaja desde el panel de gestión de créditos, que incluye la bandeja de solicitudes, el resultado de la evaluación de riesgo, la cola de desembolsos y el seguimiento de cartera.

Cómo revisar una solicitud (operador) #

1. En el panel, abre Solicitudes y selecciona una.
2. En la pantalla de detalle revisa:
   • Datos del solicitante, monto y plazo pedidos, y producto.
   • Métricas de riesgo producidas por la evaluación automática.
   • Revisión por pasos del flujo (consentimiento, formulario, documentos, confirmación, firma).
3. Aprueba o devuelve cada paso del flujo (Aprobado, Rechazado o Cambios solicitados) con tus comentarios. Cuando todos los pasos estén aprobados, podrás tomar la decisión final.

Cómo solicitar información al afiliado (operador) #

1. En la solicitud, pulsa Solicitar información.
2. Indica con precisión qué documento o dato falta.
3. Confirma. El afiliado verá un aviso “Información pendiente” y podrá cargar lo solicitado (archivo o texto). Al completarlo, la solicitud vuelve a tu cola.

Cómo aprobar una solicitud de crédito (operador) #

1. Con la solicitud En revisión y sus pasos aprobados, pulsa Tomar decisión y elige Aprobar.
2. Confirma las condiciones del crédito:
   • Monto aprobado (puede coincidir o ser menor al solicitado).
   • Plazo aprobado en meses.
   • Tasa anual, si corresponde ajustarla.
   • Notas de revisión, opcionales.
3. Confirma. La solicitud pasa a Aprobada y queda pendiente la firma del afiliado y/o el desembolso.

Cómo rechazar una solicitud (operador) #

1. Pulsa Tomar decisión y elige Rechazar.
2. Selecciona el motivo del rechazo:

3. Agrega una nota y confirma. La solicitud pasa a Rechazada y el afiliado recibe el motivo.

Cómo desembolsar un crédito (operador) #

1. Abre una solicitud Aprobada con la firma del afiliado completa.
2. Verifica la cuenta de destino del afiliado (o la vinculación con el empleador si es libranza).
3. Envía el desembolso desde la cola de desembolsos. Cada desembolso avanza por estados: Pendiente → Enviado → Confirmado. Si uno falla, puedes reintentarlo.
4. Al confirmarse, el crédito queda Desembolsado y entra en amortización: la plataforma genera el plan de cuotas y el afiliado empieza a verlas en su app.

Nota. Para créditos por libranza, el cobro se gestiona mediante las autorizaciones de descuento y los archivos de novedades de nómina que la empresa carga cada mes. La plataforma cruza al empleado con su crédito y aplica la cuota automáticamente.

Seguimiento de cartera (operador) #

Una vez activos, los créditos se siguen desde las vistas de monitoreo y cobranza.

Desde el panel, el operador puede:

• Ver el detalle del crédito: amortización, cuotas y movimientos de pago.
• Actualizar el estado o reestructurar un crédito (nuevo plazo o tasa).
• Consultar indicadores de cobranza: monto en mora, tasa de morosidad, cartera en riesgo y días promedio de atraso.

Advertencia. Reestructurar un crédito recalcula el plan de cuotas. Comunícalo al afiliado, ya que sus fechas y montos de cuota cambiarán.

Preguntas frecuentes #

¿La simulación garantiza la aprobación? No. La simulación es informativa. El monto y el plazo definitivos los confirma el operador tras la evaluación de riesgo.

¿Qué pasa si el afiliado deja la solicitud a medias? Queda como Borrador. Al volver, la app le ofrece Continuar solicitud desde donde la dejó.

¿Por qué una solicitud queda en revisión manual si la evaluación fue automática? Porque ninguna regla resolvió el caso de forma automática, o porque hubo un hallazgo (identidad, cumplimiento) que requiere análisis humano antes de decidir.

¿Dónde firma el afiliado el pagaré? En el paso de firma electrónica del flujo, con un código de un solo uso enviado a su teléfono o correo. Solo después de firmar se habilita el desembolso.

¿Cómo paga el afiliado si su crédito es por libranza? No paga manualmente: la cuota se descuenta de su nómina a través del empleador y se refleja como pagada en el período correspondiente.